Навчіть відкладати гроші без урона

Допоможіть розібратися! Тут я завжди знаходжу гарні поради!
Як відкладати гроші й не втрачати?
Для себе вже зрозуміла, що:
1. бажано мати подушку безпеки - умовно 3 ЗП, краще тримати готівкою в у.е., чи згодні?
2. Депозит. Тут ще не розібралася. Користувалася короткочасним депозитом. Не зовсім зрозуміла суму прибутку. Депозит в гривнях. Враховуються податок + військ збір. І тут ще інфляція додається ( ще не вираховувала). Тобто ітого, якщо депозит на півроку, то й нічого в прибутку, але може хоч інфляцію перекрила. До цього ж питання. Скільки варто мати депозитів і чи в одному банку чи декількох, як у вас?
3. Державні облігації. Чи купляєте? Є в них сенс? Наче також нараховуються відсотки, але з них не враховуються податки та військ.збір. Хто користується? Чи є підвох?
4. Пенсія накопичувальна. Чи варто? Які підкажете варіанти?
5. Фондові акції. Для мене це зовсім диковинка незнайома. Я так розумію напряму купити не можна, через брокерів потрібно. Чи реально купувати їх зараз і може хто підкаже, де про них толково говориться?
Дуже чекаю на вашу допомогу, потрібно себе якось витягувати.
І опрос щодо вас чи маєте ви якісь із цих варіантів?